비과세저축상품과 비과세복리저축에 대하여

 

 

재테크를 할 때에 가장 중요한 부분 중에 하나가 바로 세금과 수익률입니다.

아무리 수익률이 좋다고 하더라도 수익에 대한 세금을 있는 그대로 내면 수익은 줄어들 수 밖에 없으며,

반대로 세금은 비과세 된다고 하더라도 수익률 자체가 낮다면 그 또한 수익은 적을 수 밖에 없습니다.

 

그래서 많은 사람들이 비과세가 되는 상품인 비과세저축상품을 찾는데요.

대부분의 비과세저축상품은 복리의 기능이 있는 비과세복리저축 상품이기도 합니다.

몇 년 전에는 필수 재테크 항목이었던 장기주택마련저축 또한 비과세에 소득공제, 그리고 복리상품이었습니다.

 

많은 사람들이 장마나 비과세 혜택을 받을 수 있는 비과세저축상품에 가입하고 있습니다.

하지만 비과세복리저축 상품에 대한 이해가 없이 카더라 통신에 의하여 가입하는 경우가 대부분입니다.

결국 비과세와 복리라는 혜택을 받기도 전에 해지하는 경우가 빈번이 일어나고 있습니다.

 

오늘은 비과세저축상품의 종류는 무엇이 있는지, 차이점과 장단점을 살펴보고

비과세복리저축 상품은 어떤 관점에서 어떻게 가입해야 하는지에 대하여 살펴보도록 하겠습니다.

그러면 비과세저축상품과 비과세복리저축에 대하여 본격적으로 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

비과세저축상품의 종류

 

 

1. 장기주택마련통장

 

장기주택마련통장은 금융회사에 따라 장마저축, 장마펀드, 장마보험으로 나누어지지만,

가입조건, 비과세 혜택, 5년 이내 해지에 따른 해지 추지세 같은 내용은 거의 동일합니다.

차이점은 금융기관에 따라서 성격이 다르니 자신의 투자성향에 맞게 가입할 필요가 있습니다.

 

가입조건은 만 18세 이상 근로소득자로서 무주택자가 대상입니다.

부모와 함께 살지 않은 성인은 누구나 들 수 있습니다.

주택소유자가 가입하려면 소유한 주택의 면적이 85㎡ 이하이며,

기존시가 3억원 이하 한 채만 소유한 세대주만 가입이 가능합니다.

 

가입한 지 7년이 지나야 비과세 혜택을 볼 수 있으며,

5년 이내에 해지를 할 경우 해지 추징세를 내야 한다는 점을 유의해야 합니다.

이 경우 기간에 따라 추징비율과 추징 한도액이 달라지는데,

가입한 후 1년 이내에 해지할 경우 총 불입액의 4%, 연간 30만원 정도의 추징세를 내야 합니다.

 

안정적인 수익을 바란다면 은행에 가입하고,

은행의 수익보다 더 높은 수익을 추구하려면 펀드 상품에 가입하면 됩니다.

저축을 통한 목돈을 마련하려면 보험에 가입하는 것도 좋습니다.

 

 

 

 

 

2. 연금보험, 저축보험, 교육보험, 변액보험

 

다음으로는 보험 중에서 비과세와 복리 혜택이 있는 비과세저축상품입니다.

연금보험에는 연금저축과 연금보험이 있는데, 그 중에서 연금보험이 비과세저축상품입니다.

그리고 저축보험이나 자녀 교육보험, 그리고 변액 기능이 있는 보험이 비과세 혜택이 있습니다.

 

보통 보험상품들은 비과세 혜택을 받는 조건은 상품을 10년 동안 유지했을 때에 해당됩니다.

목돈 마련의 목적에 따라서 연금보험, 저축보험, 교육보험에 맞게 가입하면 됩니다.

 

비과세저축보험 상품은 계약자가 납입한 보험료 중 부가보험료와 위험보험료 부분을 제외한 부분만
월 단리, 연 복리로 부리되어 만기금액을 산출하기 때문에 가입 초기에 발생하는 수익률은 다른 금융기관보다 적습니다.

 

 

 

 

 

그러나 유지기간이 10년 이상이 되면 모든 금융기관의 저축상품 중에 유일한 비과세저축상품이며
복리 부리효과도 더 크게 발생하므로 실질적 수익률은 더욱 커지게 됩니다.
그러니 장기적인 관점에서 재테크를 하려면 복리로 운용되고 비과세 혜택이 있는 보험이 좋습니다.

 

요즘에는 유니버셜기능이 기본적으로 추가되어 있는 상품들이 많아서

중도인출 기능이나 추가납입 기능 등이 기본적으로 되어 있는 경우가 많습니다.

특히 추가납입 기능을 잘 활용하면 비과세저축상품을 활용하는데 많은 도움이 됩니다.

 

 

[비과세저축상품 리스크]

 

저축 (무)프로미라이프스마트저축보험1204 동부화재 손해보험협회 심의필 제2012-93호(2012.1.16)	10년이상 보험계약 유지시 보험차익에 대한 비과세 적용 추가납입 및 중도인출을 통한 자금운용 편의	0~(80-보험기간)세 10년만기,15년만기 1종운전자형,2종비운전자형
저축 (무)수호천사꿈나무재테크보험:학자금플랜형 동양생명 생명보험협회 심의필 제2011-397호(2011.3.24)	자녀 성장시 필요한 목돈자금은 세금안내고 복리로 키우자!! 보험료 깍아주고 장기납입보너스로 목돈 추가로 불려주는 실속보험	태아-10세 24세,28세 학자금플랜형
저축 무배당삼성화재저축보험수퍼세이브플랜A(1204.10) 삼성화재 손해보험협회 심의필 제2012-665호(2012.4.30)	삼성화재 저축보험상품 10년이상 유지시 비과세 혜택	0세 ~ 보험만기기준 100세 3-15년 1종(플랜A)
저축 (무)모아Rich보험1204 메리츠화재 손해보험협회 심의필 제2011-2740호(2011.8.1)	운전자형은 만18세이상 가입가능 10년이상유지시 비과세 혜택, 중도인출기능 활용가능 장기간 목돈 마련을 목적으로 가입하기 적합	0~(100-보험기간)세 3~10,12,15년 운전자형,비운전자용
저축 (무)수호천사꿈나무재테크보험:수익형 동양생명 생명보험협회 심의필 제2011-397호(2011.3.24)	자녀 성장시 필요한 목돈자금은 세금안내고 복리로 키우자!! 보험료 깍아주고 장기납입보너스로 목돈 추가로 불려주는 실속보험	태아-15세 15년,24세,28세 수익형
저축 삼성생명다이렉트저축보험(무배당) 삼성생명 생명보험협회 심의필 제2012-563호(2012.3.29)	삼성생명의 다이렉트 TM전용 저축보험 10년이상 유지시 이자소득세 비과세 혜택 유연한 자금 활용 가능	15-70세 5,7,10,12,15,20년 적립형
저축 (무)우리아이사랑학자금보장보험 흥국생명 흥국생명 홈페이지와 동일하게 제작함	축구 할 때가 가장 좋다는 첫째 승민이,그리고 멋진 화가가 꿈인 우리 막내 승희까지..자녀의 꿈이 건강하게 자랄 수 있다면 얼마나 좋을까요?지금 흥국우리아이학자금보장보험으로 소중한 자녀의 꿈을 지켜주세요!	태아~15세 30세만기 사망보장형
저축 (무)드림모아저축보험1204 한화손해보험 손해보험협회 심의필 제2012-88호(2012.1.16)	10년이상 유지시 세금이 전혀없는 상품 유니버셜기능 활용가능(중도인출제도, 추가납입제도)	0세~80세 3년, 5~15년 적립
저축 (무)LIG플러스장기우대저축보험:2종학자금지급형 LIG손해 손해보험협회 심의필 제2012-242호(2012.2.20)	자녀 교육비마련을 목적으로 적합한 상품 적정 연령시기마다 중도인출금 보장 혜택	0세~만14세 10년만기,15년만기 학자금지급형
저축 (무)LIG플러스장기우대저축보험:1종만기환급형 LIG손해 손해보험협회 심의필 제2012-241호(2012.2.20)	10년이상 유지시 비과세 혜택과 중도인출 활용 가능 장기 목돈마련을 목적으로 적합한 상품	0세~만기시 80세 이하 10년만기,15년만기 만기환급형

 

 

 

 

 

 

보험비교사이트를 활용

 

만약 비과세저축상품으로 보험상품을 생각한다면 보험비교사이트를 활용하라고 권하고 싶습니다.

보험비교사이트는 국내 보험사의 상품들을 한 자리에 모아놨기 때문메 보험 정보를 얻기에 용이합니다.

보험도 하나의 상품이기 때문에 보험비교를 통해서 그 중에서 좋은 상품을 찾을 수 있습니다.

 

그리고 보험비교사이트에서는 실시간 보험료 계산이나 보험비교견적, 문의 및 상담 서비스를 무료로 이용할 수 있습니다.

이렇게 보험비교사이트를 통해서 보험정보를 모으고 비교를 하다보면

그 중에서 공시이율은 높으면서 사업비 지수는 낮은 상품을 찾을 수가 있습니다.

 

아래에 제가 자주 애용하는 보험비교사이트 링크를 걸어놓겠습니다.

보험비교사이트마다 취급하는 보험상품의 종류나 수가 다르기 때문에

최소한 2~3군데 보험비교사이트를 돌아다니면 그 중에서 자신에게 적합한 보험상품을 찾을 수 있을 것입니다.

 

 

 

 

 

 

비과세복리저축 상품에 대한 이해

 

비과세와 복리의 가장 중요한 공통점 중에 하나는 바로 장기적인 전략이라는 것입니다

비과세 상품은 최소 7년, 길게는 10년 이상을 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

그리고 복리효과도 단기에서는 단리와 거의 차이가 없으며 10년 이상 장기적으로 유지했을 때 효과가 커집니다.

 

비과세복리저축 상품은 기본적으로 장기적으로 유지해야하는 상품입니다.

그래서 가입하기 전에는 현재 납입 가능한 액수가 어느 정도인가 따져보는 것 뿐만 아니라

미래에도 장기적으로 납입이 가능할 것인지 등에 대한 재무설계가 되어져야 합니다.

 

많은 사람들이 이런 부분을 따지지 않고 당장 납입할 수 있는 금액만 생각하다 보니

나중에 납입하기 어려운 상황으로 변할 때에는 어쩔 수 없이 비과세복리저축 상품을 해지하는 경우가 있습니다.

결국 비과세복리저축 상품에 대한 장점은 하나도 건지지 못 한채 별 소득없이 끝내는 것입니다.

 

 

 

 

 

장기적인 재테크를 위한 재무설계는 필수

 

하지만 비과세 혜택을 받기란 생각보다 쉽지가 않습니다.

비과세 혜택을 받으려면 기본적으로 10년동안 유지해야 합니다.

그러나 10년동안 유지하는 사람은 10명 중에 1~2명 밖에 되지 않습니다.

 

즉, 대부분이 중도에 해지한다는 것이죠. 중도해지는 곧 실패했음을 뜻합니다.

왜 끝까지 유지하지 못 하고 중도에 해지하는 것일까요?

그것은 구체적인 재무목표와 재무설계가 없기 때문입니다.

 

미래에 나타날 수 있는 재무적 변수와 그에 대한 대책이 없기 때문에

지금 당장은 가입하더라도 미래의 변수로 인하여 가계의 재무상황이 악화되면

결국 10년을 유지하지 못 하고 중간에 해지하는 것입니다.

 

 

 

 

 

그러면 비과세 혜택이 없는 것은 물론...

해지 추징세나 추징비율, 그리고 가입한 상품에 따라서 원금을 다 못 찾는 불상사가 일어날 수도 있습니다.

 

그러니 비과세 복리저축보험에 가입할 때에는 10년 이상 유지하겠다는 독한 마음을 가져야 합니다.

그리고 미래의 변수에 대비하여 구체적이고 탄탄한 재무설계를 수립해야 합니다.

 

재무설계를 혼자서 하기 어렵다면 재무설계 전문센터에서 재무설계사에게 전문적인 상담을 받아보는 것이 좋습니다.

요즘에는 무료로 재무설계를 해주는 곳이 많기 때문에 어렵지않게 재무설계를 받을 수 있습니다.

 

 

 

 

 

비과세저축상품 관련하여 재무설계 상담을 받을 수 있는 곳

 

현재 재무설계전문센터인 리치플랜에셋에서
잠재고객 유치를 위한 이벤트의 일환으로 비과세저축상품 관련하여 무료 재무설계를 진행하고 있습니다.
리치플랜에셋은 독립법인 대리점 최초로 아시아 PB대상 법인부분 우수상을 받을 정도로 인지도가 있고
튼튼한 재무적 안정성으로 6년동안 재무설계 상담을 해온 회사입니다.
비과세저축상품 관련 재무설계를 어떻게 해야할지 막막하다면 관련 상담을 받아보시길 바랍니다.

 

리치플랜에셋[링크]: 비과세저축상품 관련하여 무료 재무설계 상담을 받을 수 있는 곳

 

 

 

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